我不是專業的理財規劃人員，但是多多少少讀了一些這個領域的書籍，加上對「錢」有著莫大的「嗜好」。因此開始賺錢之後，便開始多方規劃「理財規劃」這個既重要又有趣的課題。在這裡也跟大家分享我的心得～不過呢？有問題，還是得找專業！所以大家對理財的問題，要去找你個人的保險員或理專來給你專業的建議吧！
因此投資理財的目的，簡單的說就是讓「錢」變多。怎麼讓錢變多呢？來看一下「現金流」！
錢從哪裡來的？一般人的錢是從「工作」收入來的。然而「窮爸爸富爸爸」教我們的是：「要讓錢從資產裡面變出來」。所謂「資產」包含的面向很廣，但是簡單的說就是「擁有它，可以自動生錢的東西」。最簡單的「定存」老實說也可以算是「資產」的一種，只是收益低到常被「通貨膨脹」打敗！跟「資產」相對的是「負債」，所謂「負債」就是「擁有它，會自動扣錢的東西」。例如：一部豪華房車。然而在大部分的時候，「資產」與「負債」是一體兩面的！例如：如果一部車可以使你的工作效能提高，這是資產；但是相對的讓你每個月都要多付出稅金與保養費，這是「負債」。別忘了～唯有收入大於支出的情況下，現金流才可能進入「資產」這一塊，才有所謂的「投資」。要管控你的支出，有很多好的方法，最簡單的就是做好記帳的工作，瞭解哪些支出是可以避免的，哪些支出是必須的！記帳軟體請參照：[理財] 用「GNU cash」加強你的財務管理～
沒有任何人在支出大於收入的情況下，可以達到「致富」的目的的！
分析好你的收入支出的表，如果幸運的你的收入大於支出，這個時候每個月都有一筆現金可以轉入資產的部位。這時候建議你，在銀行新增一個「投資戶頭」，每個月初就把這筆錢轉進這個戶頭這個戶頭最好不要有「提款卡」，這樣一來既不會不小心的把本來要拿來投資的錢花光了，自己有渾然不知。而這筆固定從每月薪水中轉出的錢，也會讓你的支出獲得控制，因為可以用的支出，就是扣掉「收入」減去「投資」的現金。
再來談談「資產」，目前投資的工具有很多種，隨著風險高低收益比例也不同。
當然許多種投資，常常跨足在不同的風險及收益程度上。根據個人的「風險承受」程度的不同，每個人選擇的投資工具也會有極大的差距。理論上，越高風險的工具平均來說會有越高的收益。然而事實卻不見得如此。這是因為越大風險的工具，也越需要操作的技術。因此除了風險應該被考量在內外，「投資能力」也是非常重要的因素。「風險承受」及「投資能力」越低，所利用的投資工具就必須越單純、越無風險。
大家常犯的一個毛病就是「所有雞蛋全放在同一個籃子」及「沒有風險觀念」。因此考慮到風險因素，我們可以簡單的區分成三種方法：保障性高（保險）、流動性高（定存、活存）、獲利性高（一般投資）。
不論哪一種投資工具，都得經過「時間」的加成才能有成果，然而如果在這段時間有其他「不預期的風險」產生的時候，「保障的收入」變成了一個重要的考量。因此，拿到薪水後，建立「保障」及保留足夠「流動性高的資產」，應該優先於把所有資金一股腦投入高風險的投資工具。以我為例，以每個月固定比例去分配資金，支出只在「可用現金」充裕的時候，才會執行。
- 保留約「月薪的三倍」作為流動資金，根據風險及可能出現因素再做調整。
例如：預計要購車，每月就要留下更多的資金在流動資金這一塊，並且提列在「支出」一欄。 - 10％ 保險：建立大約*5的年薪保障。
- 20％：中長期投資工具（國外基金），以分散幣值及市場風險。
- 30％：房貸，（這塊老實說真的有點多，不過這是有時空背景的，就不多敘述了）
- 10％：股市、外匯等，中短線投資工具。
- 10％：還要每個月轉回給父母以謝養育之恩。
- 20％：每月可用支出。
說了這麼多，大概把一些簡單的「理財規劃」概念談了一次。老實說我並商科或相關科系出身的，只是理財這麼重要的課題，自覺的有些心得可以跟大家分享。當然網路上高手如雲，也希望自己能有更大的成長！希望有建議的朋友，可以給我更多建議，也跟大家多多分享呢！
相關閱讀：
